Малый бизнес ждет микрозаймов
13.04.2010 13:00
Президиум правительства одобрил законопроект о микрофинансовых организациях.
Сами микрофинансовые организации (МФО) надеются, что документ позволит
минимизировать риски и откроет доступ к господдержке. Заемщики же ждут снижения
ставок и упрощения процедур.
Отсутствие закона не означает, что государство совсем не уделяло внимания этому сектору. По информации заместителя директора департамента развития малого и среднего предпринимательства Минэкономразвития РФ Натальи Илларионовой, в 2009 году правительство для поддержки микрофинансирования выделило 2 млрд руб., а в 2010 году эта величина возрастет до 21 млрд руб. По оценке Илларионовой, эти деньги начнут приносить эффект со второго квартала 2010 года и позволят выдать до 15-17 тыс. кредитов, в среднем по 500 тыс. руб. каждый.
В этом году меняется и линия поддержки. Если в 2009 году подавляющая часть средств была направлена в гарантийные фонды, то в текущем году основное внимание будет уделено работе с микрофинансовыми организациями. Причем помощь будет оказываться МФО второго уровня.
Вызывает большую тревогу сокращение числа банковских офисов, особенно в регионах. За 2009 год их количество стало меньше на 5,5%. Банки, пытаясь оптимизировать свои затраты, закрывают отделения в первую очередь в малых городах. В итоге местному малому бизнесу просто негде получать деньги. Поэтому реальна опасность, что многие предприниматели, в частности те, кто стал им совсем недавно по программе помощи безработным, не смогут получить нужные им для развития средства.
Такая макросреда диктует необходимость ускоренного развития микрофинансирования, поскольку эта сеть в первую очередь должна присутствовать в малых городах и на селе. Сейчас до 78% кредитов было выдано жителям больших городов. Причем значительная доля микрозаймов была получена предпринимателями через сеть московского агентства Микрофинанс. Сюда обращаются те, кто нуждается в небольшом кредите (до 350 тыс. руб.). По словам гендиректора агентства Андрея Марулева, продуктовая линейка включает как безналичные, так и наличные продукты, выдаваемые и предпринимателям, и собственникам бизнеса, а также с поручительством и без. "Большой популярностью пользуются кредиты без поручительства, так как данный продукт является практически уникальным. Предоставить заем без какого-либо обеспечения способны немногие. Мы можем себе это позволить", - заявил Марулев.
По его мнению, перспективы развития рынка микрокредитования очень обширны. Многие банки, стараясь диверсифицировать риски по кредитному портфелю, переходят в сегмент микрофинансирования. "Так сложилось, что нишу микрофинансирования в Москве занимали только банки, но нам удалось внедриться в этот сектор и укрепить свои позиции", - отметил Марулев. Развитие МФО необходимо и столице, и другим мегаполисам, особенно для той части малого бизнеса, который выпадает из сферы внимания банков по самым разным причинам, в том числе и по причине маленького предпринимательского стажа. А сегодня этот вопрос становится еще актуальней в связи с программой выдачи субсидий безработным с целью открытия своего дела. Только по линии Минсоцзащиты в 2009 году такие субсидии получили 120 тыс. человек, по прогнозу, в 2010 году получат уже 180 тыс. человек. По оценке специалистов, этих средств хватает на 3-4 месяца, затем наступает финансовый голод. И если денег нельзя будет получить, то вновь открытые предприятия закроются. Программа потерпит фиаско, а затраты на нее окажутся напрасными.
Одна из главных задач законопроекта - упорядочить имеющийся рынок и развить на нем конкуренцию. "Сейчас деятельность микрофинансовых организаций усложнена тем, что нет единых правил игры, нет стимулов для развития, нет защиты.", - полагает президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. Статус этих организаций не совсем ясен, а это увеличивает инвестриски. Принятие законодательного акта позволит активизировать привлечение инвестиций. По мнению экспертов, вступление закона в силу даст прирост кредитного портфеля в 3-4 раза.
За 2009 год в среднем кредитный портфель микрофинансирования сократился на 15%: со 134 млн руб. до 103 млн руб. Однако с I квартала 2010 года понижающий тренд остановился. Более того, у микрофинансовой системы есть возможность быстро нарастить объемы выдачи денег, так как пополнение пассивов после провала в первом полугодии 2009 года происходит достаточно быстро. Это означает, что доверие к этому институту не подорвано и население достаточно смело несет туда свои сбережения. В значительной степени это связано с принятием в августе 2009 года закона "О кредитной кооперации", который помог вывести эти структуры на другой уровень, придать им устойчивость, а также появление регулятора в лице Минфина.
Для того чтобы в полной мере развить рынок микрофинансирования, по мнению Михаила Мамуты, следует реализовать 6 приоритетов. Первый - принятие соответствующих законов. Второй - создание СРО кредитных кооперативов, которые станут консолидаторами этого рынка. Третий - содействие в появлении на рынке крупных игроков, так как пока на нем превалируют небольшие организации (главные "великаны" обладают капиталом в 1,2-1,5 млрд руб., а большая их часть обслуживают 100-150 клиентов). Четвертый - содействие регионам в разработке программ развития микрофинансирования. Пятый - предоставление возможности для новых организаций как можно комфортней чувствовать себя на рынке. Шестой - защита прав клиентов, так как не все МФО работают добросовестно.
Недавно проведенное исследование ситуации с микрофинансированием в окружающем России пространстве еще раз показало, что в этой сфере нам следует еще многое сделать. Кризис больно ударил по мировой микрофинансовой индустрии. В частности, во всем регионе от Восточной Европы до Центральной Азии наблюдается замедление темпов ее роста. Сильнее всех пострадала Украина, где произошло самое большое падение объемов микрофинансирования.
Если сравнивать деятельность наших МФО с зарубежными аналогами, то выясняются довольно неприятные факты: средний срок кредита у российских МФО составляет от 1 до 2 лет, в Восточной Европе и Центральной Азии этот показатель достигает 4 лет. Стоимость заимствования у нас самая высокая в регионе, а сроки кредитов самые короткие. МФО в Восточной Европе получают финансирование в среднем по ставке 7-10%, в то время у нас средняя ставка 14-15%. Сейчас у российских МФО, выдающих небольшие займы, есть три источника привлечения средств. Это господдержка, деньги, идущие через ВЭБ на поддержку малого бизнеса, и кредиты, взятые в банках. Первые привлекаются под 0%, вторые - порядка 11-12%, третьи - 15-18%. Маржа, позволяющая микрофинансовым организациям работать не в убыток себе, составляет 10-12%. Таким образом, самые дешевые деньги достаются заемщикам по ставке 10% годовых, самые дорогие - по ставке 30% и выше. Малый бизнес рассчитывает, что благодаря законопроекту о МФО снизятся ставки по микрозаймам и упростится доступ к получению средств.
Остается острой проблема капитализации. Капитальная база значительной части отечественных микрофинансовых организаций была сформирована за счет средств международных финансовых фондов. И только 10% этих денег были направлены в кредитные кооперативы. Поэтому так важно, чтобы на рынок в самое ближайшее время пришли бы новые серьезные игроки.
ИА "Альянс Медиа" по материалам газеты "Московский комсомолец"
Отсутствие закона не означает, что государство совсем не уделяло внимания этому сектору. По информации заместителя директора департамента развития малого и среднего предпринимательства Минэкономразвития РФ Натальи Илларионовой, в 2009 году правительство для поддержки микрофинансирования выделило 2 млрд руб., а в 2010 году эта величина возрастет до 21 млрд руб. По оценке Илларионовой, эти деньги начнут приносить эффект со второго квартала 2010 года и позволят выдать до 15-17 тыс. кредитов, в среднем по 500 тыс. руб. каждый.
В этом году меняется и линия поддержки. Если в 2009 году подавляющая часть средств была направлена в гарантийные фонды, то в текущем году основное внимание будет уделено работе с микрофинансовыми организациями. Причем помощь будет оказываться МФО второго уровня.
Вызывает большую тревогу сокращение числа банковских офисов, особенно в регионах. За 2009 год их количество стало меньше на 5,5%. Банки, пытаясь оптимизировать свои затраты, закрывают отделения в первую очередь в малых городах. В итоге местному малому бизнесу просто негде получать деньги. Поэтому реальна опасность, что многие предприниматели, в частности те, кто стал им совсем недавно по программе помощи безработным, не смогут получить нужные им для развития средства.
Такая макросреда диктует необходимость ускоренного развития микрофинансирования, поскольку эта сеть в первую очередь должна присутствовать в малых городах и на селе. Сейчас до 78% кредитов было выдано жителям больших городов. Причем значительная доля микрозаймов была получена предпринимателями через сеть московского агентства Микрофинанс. Сюда обращаются те, кто нуждается в небольшом кредите (до 350 тыс. руб.). По словам гендиректора агентства Андрея Марулева, продуктовая линейка включает как безналичные, так и наличные продукты, выдаваемые и предпринимателям, и собственникам бизнеса, а также с поручительством и без. "Большой популярностью пользуются кредиты без поручительства, так как данный продукт является практически уникальным. Предоставить заем без какого-либо обеспечения способны немногие. Мы можем себе это позволить", - заявил Марулев.
По его мнению, перспективы развития рынка микрокредитования очень обширны. Многие банки, стараясь диверсифицировать риски по кредитному портфелю, переходят в сегмент микрофинансирования. "Так сложилось, что нишу микрофинансирования в Москве занимали только банки, но нам удалось внедриться в этот сектор и укрепить свои позиции", - отметил Марулев. Развитие МФО необходимо и столице, и другим мегаполисам, особенно для той части малого бизнеса, который выпадает из сферы внимания банков по самым разным причинам, в том числе и по причине маленького предпринимательского стажа. А сегодня этот вопрос становится еще актуальней в связи с программой выдачи субсидий безработным с целью открытия своего дела. Только по линии Минсоцзащиты в 2009 году такие субсидии получили 120 тыс. человек, по прогнозу, в 2010 году получат уже 180 тыс. человек. По оценке специалистов, этих средств хватает на 3-4 месяца, затем наступает финансовый голод. И если денег нельзя будет получить, то вновь открытые предприятия закроются. Программа потерпит фиаско, а затраты на нее окажутся напрасными.
Одна из главных задач законопроекта - упорядочить имеющийся рынок и развить на нем конкуренцию. "Сейчас деятельность микрофинансовых организаций усложнена тем, что нет единых правил игры, нет стимулов для развития, нет защиты.", - полагает президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. Статус этих организаций не совсем ясен, а это увеличивает инвестриски. Принятие законодательного акта позволит активизировать привлечение инвестиций. По мнению экспертов, вступление закона в силу даст прирост кредитного портфеля в 3-4 раза.
За 2009 год в среднем кредитный портфель микрофинансирования сократился на 15%: со 134 млн руб. до 103 млн руб. Однако с I квартала 2010 года понижающий тренд остановился. Более того, у микрофинансовой системы есть возможность быстро нарастить объемы выдачи денег, так как пополнение пассивов после провала в первом полугодии 2009 года происходит достаточно быстро. Это означает, что доверие к этому институту не подорвано и население достаточно смело несет туда свои сбережения. В значительной степени это связано с принятием в августе 2009 года закона "О кредитной кооперации", который помог вывести эти структуры на другой уровень, придать им устойчивость, а также появление регулятора в лице Минфина.
Для того чтобы в полной мере развить рынок микрофинансирования, по мнению Михаила Мамуты, следует реализовать 6 приоритетов. Первый - принятие соответствующих законов. Второй - создание СРО кредитных кооперативов, которые станут консолидаторами этого рынка. Третий - содействие в появлении на рынке крупных игроков, так как пока на нем превалируют небольшие организации (главные "великаны" обладают капиталом в 1,2-1,5 млрд руб., а большая их часть обслуживают 100-150 клиентов). Четвертый - содействие регионам в разработке программ развития микрофинансирования. Пятый - предоставление возможности для новых организаций как можно комфортней чувствовать себя на рынке. Шестой - защита прав клиентов, так как не все МФО работают добросовестно.
Недавно проведенное исследование ситуации с микрофинансированием в окружающем России пространстве еще раз показало, что в этой сфере нам следует еще многое сделать. Кризис больно ударил по мировой микрофинансовой индустрии. В частности, во всем регионе от Восточной Европы до Центральной Азии наблюдается замедление темпов ее роста. Сильнее всех пострадала Украина, где произошло самое большое падение объемов микрофинансирования.
Если сравнивать деятельность наших МФО с зарубежными аналогами, то выясняются довольно неприятные факты: средний срок кредита у российских МФО составляет от 1 до 2 лет, в Восточной Европе и Центральной Азии этот показатель достигает 4 лет. Стоимость заимствования у нас самая высокая в регионе, а сроки кредитов самые короткие. МФО в Восточной Европе получают финансирование в среднем по ставке 7-10%, в то время у нас средняя ставка 14-15%. Сейчас у российских МФО, выдающих небольшие займы, есть три источника привлечения средств. Это господдержка, деньги, идущие через ВЭБ на поддержку малого бизнеса, и кредиты, взятые в банках. Первые привлекаются под 0%, вторые - порядка 11-12%, третьи - 15-18%. Маржа, позволяющая микрофинансовым организациям работать не в убыток себе, составляет 10-12%. Таким образом, самые дешевые деньги достаются заемщикам по ставке 10% годовых, самые дорогие - по ставке 30% и выше. Малый бизнес рассчитывает, что благодаря законопроекту о МФО снизятся ставки по микрозаймам и упростится доступ к получению средств.
Остается острой проблема капитализации. Капитальная база значительной части отечественных микрофинансовых организаций была сформирована за счет средств международных финансовых фондов. И только 10% этих денег были направлены в кредитные кооперативы. Поэтому так важно, чтобы на рынок в самое ближайшее время пришли бы новые серьезные игроки.
ИА "Альянс Медиа" по материалам газеты "Московский комсомолец"